Español
English 
Deutsch Quiebra personal y liquidación de deudas en España
Asistencia personalizada para particulares y autónomos en caso de insolvencia en España, planificación de pagos, liquidación de activos y solicitud de condonación de deudas residuales reembolsables.
Alivio de la deuda en condiciones legales
La legislación concursal española permite a particulares —tanto empresarios como particulares— quedar exentos de ciertas deudas pendientes. Para ello, se requiere un procedimiento de insolvencia ordenado por un tribunal y el cumplimiento de los requisitos legales para ser considerado un deudor solvente.
La exención no es automática ni exhaustiva. El tipo de reclamación, las garantías, la conducta previa y durante el procedimiento, y la divulgación completa de la información determinan su alcance y validez.
Compruébelo de antemano.
- Residencia y jurisdicción internacional
- lista completa de acreedores
- Activos e ingresos
- Negocio o trabajo por cuenta propia
- Hipotecas y garantías
- deuda pública
- insolvencia o liberación previa
Cuando se hace necesario iniciar un procedimiento de insolvencia
Insolvencia actual
Las obligaciones pendientes ya no pueden cumplirse de forma regular y completa.
Insolvencia inminente
Es objetivamente previsible que las obligaciones no puedan pagarse a tiempo en un futuro próximo.
Muchos acreedores
Los bancos, las entidades emisoras de tarjetas, los proveedores, los propietarios, la oficina de impuestos y los prestamistas privados exigen el pago simultáneamente.
Convulsiones
Su cuenta, salario, pensión, vehículo o propiedad ya están sujetos a medidas coercitivas.
Trabajo por cuenta propia fallido
Las deudas comerciales siguen siendo personales incluso después de que la actividad comercial o la empresa hayan cesado.
Saldo de la hipoteca
Tras la venta o enajenación de un inmueble, puede quedar una deuda personal que no esté totalmente saldada.
¿Quiénes pueden recibir alivio de la deuda?
La ley exige que el deudor sea honesto y excluye la exención en casos de ciertas condenas penales, incumplimientos graves del deber, insolvencia culpable y otras circunstancias legales.
Los activos, ingresos, acreedores, donaciones, ventas y procedimientos legales previos deben ser revelados de forma completa y veraz.
Son cruciales:
- Participación Plena
- Información precisa y completa
- No ocultar activos
- No causar perjuicio a los acreedores
- Participación Fiscal
- No existir motivos de exclusión
- Cumplir con las obligaciones judiciales
Cuatro pasos para una segunda oportunidad
Realizar inventario
Las deudas, los acreedores, los activos, los ingresos, las garantías, los procedimientos legales y las obligaciones familiares deben estar debidamente documentados.
Elección de una Estrategia
Se comparan la jurisdicción, el plan de pagos, la liquidación, la preservación de bienes y el alcance de la posible exoneración de deudas.
Declaración de Insolvencia
Se presenta una solicitud judicial, listas y documentos justificativos; se atienden las objeciones de los acreedores.
Implementación de la Exención
Se lleva a cabo el plan o la liquidación, se cumplen las órdenes judiciales y se solicita la exoneración definitiva de deudas.
Plan de pagos o liquidación de activos
Plan de pagos
El deudor solicita la exoneración preliminar antes de la liquidación total y cumple con un plan de pagos aprobado por el tribunal.
Retención de Activos
Un plan puede permitir la preservación de ciertos activos si su valor, gravámenes, ingresos y derechos de los acreedores lo permiten.
Control
Pueden aplicarse restricciones a la disposición, el uso de los ingresos y las obligaciones de información durante la vigencia del plan.
Liquidación
En la opción de liquidación, los activos realizables generalmente se utilizan para satisfacer a los acreedores.
Concurso sin masa
Si no existen activos realizables, se puede considerar un procedimiento simplificado con derechos especiales para los acreedores.
Cambio de Modalidad
Bajo ciertas condiciones legales, es posible pasar de un plan de pagos fallido a la cancelación de la deuda tras la liquidación.
¿Se puede conservar la propiedad?
Un plan de pagos puede permitir la conservación de un apartamento, pero no la garantiza. Los factores decisivos son el valor de mercado, el saldo pendiente de la hipoteca, la solvencia actual, los costos de ejecución y el perjuicio para los acreedores.
La garantía del banco generalmente se mantiene. Si no se realizan los pagos de la hipoteca, el banco puede ejecutar su garantía incluso después de la cancelación de la deuda personal.
Diligencia debida de la propiedad
- Valor actual de mercado y de subasta
- Saldo hipotecario
- Arbitraje e intereses
- Anexos Adicionales
- Capacidad de Pago Mensual
- Vivienda principal o propiedad de inversión
- Alquiler alternativo y gastos de venta
Qué se puede condonar generalmente
Préstamos bancarios
Los préstamos personales no garantizados, las deudas de tarjetas de crédito y de cuentas bancarias generalmente se incluyen en la condonación.
Proveedores
Las obligaciones empresariales de un trabajador autónomo pueden incluirse tras el cese o la continuación de la actividad.
Atrasos en el alquiler
Los reclamos por alquileres y facturas de servicios antiguos podrían verse afectados; los asuntos de posesión y desalojo se tratan por separado.
Préstamos Privados
Los reclamos de familiares o particulares también deben ser revelados íntegramente y recibir el mismo trato.
Deuda Restante
Un saldo no garantizado tras la liquidación de bienes inmuebles podría ser susceptible de condonación, según su clasificación.
Deudas judiciales
El hecho de que un reclamo haya sido resuelto judicialmente no excluye automáticamente su liberación; el fundamento jurídico del reclamo y las excepciones legales aplicables son determinantes.
¿Qué deudas no se condonan o solo se condonan parcialmente?
La Ley de Insolvencia contiene una lista de reclamos que no son susceptibles de condonación. Estos incluyen, en particular, ciertos reclamos por lesiones personales, responsabilidad penal, pensión alimenticia, ciertos salarios, partes de reclamos públicos, costas judiciales y deudas garantizadas dentro del valor de la garantía.
El alcance exacto debe determinarse individualmente para cada reclamación; los acreedores también pueden oponerse a la condonación solicitada.
Examen especial
- Pensión alimenticia
- Indemnización por fallecimiento o lesiones personales
- Responsabilidad por delitos penales
- Créditos de los trabajadores
- Impuestos
- Seguridad social
- Hipotecas y otras garantías
Impuestos y seguridad social
Exención limitada
Las deudas tributarias y de seguridad social solo se condonan en la medida expresamente prevista por la ley.
Las deudas restantes siguen vigentes
Las reclamaciones públicas que no se condonen deben pagarse, aplazarse o tramitarse de acuerdo con las normas administrativas correspondientes.
Acreedores independientes
Las autoridades tributarias estatales, de seguridad social, regionales y municipales pueden tener diferentes reclamaciones y jurisdicciones.
Garantía
Los gravámenes, las hipotecas, los embargos y la prioridad de las reclamaciones públicas afectan a la liquidación de activos y al plan de pagos.
Nueva solicitud
En caso de una posterior condonación de la deuda residual, el crédito público no se vuelve a incluir por ley.
Cálculo actual
El capital, los recargos, los intereses, las penalizaciones y las cantidades ya abonadas deben coordinarse con las autoridades competentes.
Trabajadores autónomos y pequeñas empresas
Los trabajadores autónomos suelen ser personalmente responsables de las deudas empresariales, fiscales y de seguridad social. Además de la condonación de la deuda personal, debe analizarse si la empresa puede continuar, liquidarse de forma ordenada o gestionarse mediante el procedimiento especial para microempresas.
Los empleos, los contratos vigentes, los activos empresariales, la contabilidad y la nueva financiación requieren una estrategia coordinada.
Requerimiento adicional
- Contabilidad y declaraciones de impuestos
- Listas de proveedores y clientes
- Datos de trabajadores
- Contratos vigentes
- Activos empresariales
- Reclamaciones contra clientes
- Plan de continuidad o cierre
Embargos y procedimientos en curso
Embargo judicial
La apertura de un procedimiento de insolvencia consolida numerosas reclamaciones individuales y afecta a los procedimientos de ejecución en curso, de acuerdo con la normativa vigente.
Ejecución hipotecaria
Los acreedores garantizados están sujetos a normas especiales; la duración y la continuidad de la protección dependen del activo y del procedimiento.
Ejecución pública
Los embargos fiscales y de seguridad social requieren un análisis independiente de su situación, prioridad y efectos en virtud de la legislación concursal.
Embargo de salario
Al evaluar los ingresos y determinar el plan de pagos, deben considerarse las cantidades exentas por ley y las circunstancias familiares.
Bloqueo de cuenta
Los saldos de las cuentas, el origen de los fondos y cualquier embargo existente se incluyen en el procedimiento.
Nuevas deudas
Las obligaciones contraídas después del inicio del procedimiento o las obligaciones no cubiertas por la declaración de insolvencia pueden subsistir fuera de dicho procedimiento.
Ciudadanos extranjeros y deudas en el extranjero
La nacionalidad por sí sola no determina el tribunal de insolvencia competente. En los casos de la UE, el centro de intereses principales (COMI) es particularmente relevante y debe determinarse en función de las circunstancias personales y económicas reales.
Si un tribunal español tiene jurisdicción, se notificará a los acreedores extranjeros. Los préstamos o sentencias extranjeras generalmente pueden incluirse, salvo que se encuentren dentro de una excepción legal.
Prueba de COMI (Common One Interés en la Propiedad)
- Residencia habitual
- Lugar de trabajo o negocio
- Residencia fiscal
- Relaciones bancarias y contractuales
- Lugar de gestión de activos
- Visibilidad para los acreedores
- Momento del cambio de residencia
Avalistas, cónyuges y codeudores
Deudor conjunto
Por lo general, los acreedores pueden reclamar al codeudor no exento la totalidad de la deuda pendiente.
Garante
La liberación personal del deudor principal no elimina automáticamente la garantía.
Cónyuge
El régimen económico matrimonial, los contratos conjuntos, la copropiedad y las obligaciones familiares determinan la responsabilidad personal.
Garantía de terceros
Una hipoteca o prenda otorgada por un familiar puede permanecer vigente incluso después de que el deudor haya sido liberado de su deuda.
Recurso
Las reclamaciones de recurso de un codeudor que esté pagando están sujetas a normas especiales.
Estrategia conjunta
En caso de múltiples deudores, la insolvencia, el convenio, las garantías y los activos deben evaluarse conjuntamente.
Planifique de forma realista y cumpla con los requisitos.
El plan debe ser objetivamente alcanzable y tener en cuenta los ingresos, los gastos de manutención no embargables, las deudas no condonables y los activos. Los acreedores pueden hacer comentarios y solicitar cambios o restricciones.
En caso de incumplimiento, la liberación preliminar puede ser revocada y se pueden iniciar procedimientos de liquidación. Los cambios en la situación financiera deben abordarse con prontitud.
Plan considerado
- Ingresos netos regulares
- Nivel de vida adecuado
- Manutención familiar
- Reclamaciones no condonables
- Conservación de activos
- Posibles cambios en los ingresos
- Requisitos de información y disposición
Revocación de una exención concedida
Información falsa
Los activos, ingresos o acreedores no declarados pueden poner en peligro la exención y acarrear consecuencias adicionales.
Incumplimiento del plan
El impago o las restricciones impuestas por un tribunal pueden conllevar la revocación de la exención provisional.
Mejora de la situación financiera
Ciertas entradas significativas de activos dentro del plazo legal pueden permitir una revocación parcial.
Nuevas perspectivas
Los acreedores pueden alegar motivos de exclusión que se conozcan posteriormente.
Nuevas deudas
Una segunda oportunidad no le protege de contraer nuevas deudas impagables tras el procedimiento.
Exención renovada
Una nueva solicitud solo es posible tras los plazos legales de espera y su alcance es limitado.
¿Sus deudas en España ya no son manejables?
Analizamos la jurisdicción, las deudas, los activos y las perspectivas de alivio de la deuda, y desarrollamos una estrategia realista con un plan de pagos o la liquidación.
¿Por qué FLIN & ASSOCIATES?
Combinamos el asesoramiento personalizado con el derecho concursal, de ejecución, inmobiliario, fiscal y mercantil español.
Nuestra red apoya a particulares y autónomos con situaciones complejas de endeudamiento internacional con España.
Nuestro Soporte
- Verificación de insolvencia y jurisdicción
- Estado de cuenta de acreedores y activos
- Desarrollo de un plan de pago
- Valoración de propiedades e hipotecas
- Solicitud de cancelación de deudas
- Coordinación de acreedores internacionales
Otros servicios en España
Preguntas frecuentes sobre la insolvencia personal en España
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
Se refiere al sistema español por el cual una persona en procedimiento concursal puede, bajo ciertas condiciones legales, solicitar la condonación de determinadas deudas impagadas.
¿Quién puede solicitar la condonación de deudas en España?
Las personas físicas, sean o no empresarias, pueden solicitar la condonación de deudas si, en particular, cumplen los requisitos legales para ser consideradas deudoras honestas.
¿Se condonan todas las deudas?
No. La ley excluye, entre otras cosas, ciertas reclamaciones por daños y perjuicios, penas penales, pensiones alimenticias, salarios, deudas públicas, costas judiciales y deudas garantizadas, ya sea total o parcialmente.
¿Se pueden condonar las deudas tributarias y las de la Seguridad Social?
Solo dentro de los límites legales establecidos. Cualquier deuda pública que supere estos límites generalmente se mantiene; las solicitudes posteriores de condonación no la cubren.
¿Puedo conservar mi piso a pesar de la quiebra personal?
Posiblemente mediante un plan de pagos, si el plan, el valor de la propiedad, la hipoteca, los ingresos y los intereses de los acreedores lo permiten legal y económicamente. No hay garantía de aprobación.
¿Cuál es la diferencia entre un plan de pagos y la liquidación?
Con un plan de pagos, la condonación se solicita sin la liquidación total previa de los activos, y los ingresos o activos se utilizan de acuerdo con el plan aprobado. En la opción de liquidación, generalmente se liquidan todos los activos realizables.
¿Qué sucede con una hipoteca?
La garantía sobre la propiedad no se elimina simplemente con la condonación de la deuda personal. El valor de la propiedad, el crédito garantizado, las cuotas en curso, la liquidación y cualquier saldo restante potencial deben examinarse por separado.
¿Los garantes o codeudores también quedan condonados?
No. La liberación de un deudor no beneficia automáticamente a los codeudores, garantes ni otros proveedores de garantías.
¿La solicitud de declaración de insolvencia detiene todos los procedimientos de ejecución?
El inicio de un procedimiento puede afectar o suspender las acciones de ejecución, pero no todas las medidas finalizan automáticamente. Los acreedores garantizados, las reclamaciones públicas y los procedimientos en curso están sujetos a normas especiales.
¿Puedo incluir deudas extranjeras en un procedimiento español?
Si España tiene jurisdicción internacional, los acreedores y reclamaciones extranjeros también pueden verse afectados. Deben examinarse la jurisdicción, la notificación, el derecho comunitario aplicable y la naturaleza de la reclamación.
¿Cuánto dura un procedimiento de insolvencia personal en España?
Esto depende de los activos, los acreedores, las objeciones, el tipo de procedimiento, el tribunal y el plan de pagos. Un concurso sin masa (insolvencia privada) puede desarrollarse de forma diferente a un procedimiento relacionado con bienes inmuebles, empresas o reclamaciones en disputa.
¿Qué documentos se necesitan?
Listas completas de acreedores y activos, contratos, extractos bancarios, documentos fiscales, comprobante de ingresos, datos de bienes inmuebles y vehículos, actas judiciales, deudas familiares y un relato transparente del proceso de insolvencia.
¡Consulta inicial 100% gratuita por correo electrónico, WhatsApp, SMS, teléfono o en persona!
Envíanos un mensaje a través de formulario de contacto o escríbenos a WhatsApp.
Abogado24 forma parte de FLIN & ASSOCIATES
Toda la información se proporciona sin garantía de exactitud, integridad ni actualidad. Las leyes de insolvencia, tributarias, de seguridad social, de ejecución y de jurisdicción de la UE están sujetas a cambios.
La exención específica depende, en particular, de la jurisdicción, la buena fe, la divulgación completa, el tipo de reclamación, las garantías, los activos, los ingresos, los procedimientos anteriores y las objeciones de los acreedores. No todas las deudas se condonan; la conservación de los bienes inmuebles no está garantizada.
El contenido tiene fines meramente informativos y no sustituye el asesoramiento legal o fiscal individual. Deben consultarse de inmediato los plazos de presentación de solicitudes de insolvencia, de ejecución, de apelación y de pago. Una consulta no constituye una relación cliente-abogado.